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信用貸款率利比較金管會同意比利時商裕利安宜產險（Euler Hermes SA）申設台灣分公司，該公司設立臺灣分個人信用貸款率利試算公司之業務，將以貿易信用、履約責任及保證保險為其營業範圍，裕利安宜未來可直接辦理信用保險簽單業務，直接服務企業客戶。

青年創業及啟動金貸款要點

近期和泰汽車為強化服務價值鏈與提升營運綜效，透過子公司和展併購蘇黎世產險，擴大提供除和泰車以外消費者。對於成熟的產物保險市場而言，無論是新進入或以併購方式加入勢必影響產業結構，預期鯰魚效應可由市場生態得到驗證。依市場統計，加入裕利安宜之後，產險公司家數逐步增加至24家，相較於壽險市場結構顯著變化，產險市場呈現穩定與飽和，對於未來產業發展，究竟顯示出何種意涵？產險公司是透過核保後簽發保險契約收取保費，保險契約涉及資金與風險之轉移，由被保險人移轉至保險人，但是於約定責任期間及保障範圍內保險人將依契約內容給付理賠金額作為融資承諾。

透過知名的華倫巴菲特收益公式，清楚說明股東權益報酬與資金成本間之關係，股東權益報酬率=（準備金收益率＊資金成本率）保險槓桿+資產收益率，由於對消費者預先收取保費之特性，保險公司累積股東資本並取得準備金投資。保險槓桿表示簽單保費收入與業主權益比，觀察壽險業保險槓桿比例約19倍，然而產險契約因存續期間短，保險槓桿僅為2倍，相對壽險明顯為低，產險是利用核保績效產生加乘效果，為什麼呢？如果以資金效益考量，可歸納兩項利基來源，分別為核保與投資利潤，公司可運用保險槓桿及負值資金成本增加股東權益。由於核保人員的專業判斷衍生價值，當自留綜合率（Combined Ratio）小於1時，即簽單自留保費高過自留管理費用與賠款時，資金成本成為負值，公司如果槓桿比例增加，輔以優質核保政策控管，應為產險業之主要獲利來源。台灣產險發展雖已逐漸受到國人重視，但相較於壽險保費迅速累積，產險市場呈現成長趨緩，勢必依賴市場結構重整或是透過科技創新，以提升產業經營規模與效益。產物保險與生活周遭息息相關，透過保險與損害防阻有利於個人與企業風險管理，科技創新直接影響產業發展，保險業已將電子商務視為企業經營轉型之發展模式，監理機關適度放寬法令規範限制，將可帶動保險業電子商務蓬勃發展。涉及電子商務的監理而言，建議簡化網路投保流程，整合註冊、身分驗證、投保等程序。並開放保險業可於第三方網路平台辦理網路投保業務，新增OTP 以外註冊程序身分驗證機制，如生物辨識、數位憑證、健保卡、信用卡與金融卡等。就商品發展，建議增加保險商品得以網路投保方式銷售，並放寬網路投保商品保額限制。增加網路保險服務範圍，並將個險部分人身及財產保險種類規範形式由現行正面表列調整為有條件之負面表列。產險因車險保費市佔率高，整合車險資訊流及金流應屬首要，為降低利益糾葛的通路成本，除投保電子化，亦包含行動化資料傳遞（含身分識別的信任機制）、電子支付與相關法律關係。同時提供消費者可隨時隨處服務的模式與理賠行動服務機制，如提供即時理賠處理進度查詢等，營造消費者與保險公司雙贏局面。產險公司應以提高公司價值及股東權益為經營前提，強化核保績效，並透過科技創新，能夠有效降低公司成本與擴大規模，提升保險產業的社會價值。(工商時報)

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